Az egyik befektetési megoldás a lakástakarék-pénztár, amely az állami támogatás révén a legrövidebb 4-5 éves futamidőkben simán nyújt 10 százalék feletti hozamot. Ebben főszerepet játszik a 30 százalékos állami támogatás, merthogy az állam minden évben a befizetett összegek 30 százalékát automatikusan hozzáteszi a befektetők saját megtakarításához. Igaz, nem korlátlanul, legfeljebb évi 72 ezer forint erejéig, amihez havi 20 ezer forintos befizetéssel lehet hozzájutni. Jelenleg négy társaságnál (Aegon, Erste, Fundamenta, OTP) érhetőek el a lakástakarék-konstrukciók. A BankRáció.hu kalkulátora szerint havi 20 ezer forint megtakarítással a legrövidebb futamidőben (valamivel több mint 4 év) a legkedvezőbb feltételeknél mindegyik szereplő több mint 10 százalékos gyarapodást ígér, de a hosszabb futamidőkben is legalább 5-7,6 százalékos lehet az éves többlet. Fotó: MTI/MTVA / Máthé Zoltán banki elszámolás, devbizahitel, forintosítás Egyre több lesz belőle A rövidebb futamidő azért fizet jobban, mert a teljes tőkére vetített hozam a tartam elején magasabb, aztán évről évre mérséklődik, ám még ezzel a csökkenéssel együtt is vonzó marad a konstrukció. A két számjegyű hozam a jelenleg 1,65 százalékos alapkamatszintből adódó alacsony kamatkörnyezet miatt meglehetősen attraktív: a jegybank statisztikái szerint a 2 évnél hosszabb időre lekötött banki betéteknél az átlagos kamat márciusban 1,32 százalék volt, de a lakástakarékhoz mérhető futamidejű lakossági állampapírok sem rúgnak labdába. A 2018-ban kifutó állampapírokra 3, a 2020-ban lejáróakra pedig 3,5 százalékot fizet a kibocsátó, azaz az Államadósság Kezelő Központ. VAJON MIÉRT? Joggal merül fel a kérdés, hogy ha a lakástakarék ilyen jó, akkor egyrészt miért nem reklámozzák jobban a cégek. A leglogikusabb válasz erre, hogy nem keresnek vele olyan jól, mint más termékekkel, érdemesebb nekik például egy hitelt reklámozniuk, amelyen magasabb a haszon. A Buksza blog a korábbi években több, pénzügyi termékeket értékesítő ügynökkel találkozott, de a lakástakarékos terméket egyikük sem ajánlotta. Volt, aki be is vallotta, hogy a számára magasabb jutalékot garantáló megtakarításokkal jobban jár. Más azt hozta fel ellenérvként, hogy csak lakáscélra lehet használni. A Scale Research kutatócégnek a Gazdasági Versenyhivatal számára készített tavaly tavasszal kiadott kutatása szerint a lakástakarékot nem használók 31 százaléka azt állította, nincs pénze erre. Negyedük pedig azt mondta, azért nincs ilyen szerződése, mert nincsenek lakáscéljai. Fotó: MTI/MTVA / Jászai Csaba lakáspiac, ingatlanpiac, drón Kétségtelen, hogy a lakástakarék felhasználási módja kötött, mégis nagyon széles körben lehet használni. Nem csak lakásvásárlásra, hanem felújításra, korszerűsítésre is lehet költeni a PÉNZT, erre pedig előbb-utóbb szinte mindenkinek szüksége lehet. Alkalmas például fűtéskorszerűsítésre – akár napelemes megoldásra –, így az eleve magas hozammal ketyegő megtakarításnak később is lesz hozadéka. A BankRáció.hu összesítése szerint a lakástakarék-konstrukció lakóingatlan (ház, lakás, tanya) építésére, vásárlására, cseréjére, felújítására, helyreállítására használható, de telket is lehet belőle venni. Emellett lakáshitel kiváltására, a lakhatóság javítását célzó kommunális beruházásokra, bérleti és lakáshasználati jog vásárlására, valamint nyugdíjasházban bérleti, lakáshasználati jog megszerzésének finanszírozására is alkalmas. Ugyanakkor üdülőövezetben nem vehetünk belőle ingatlant, ahogy haszonélvezeti jogot sem, és a melléképületeket sem lehet ebből felújítani. A megtakarítási idő után ráadásul hitelhez is lehet jutni a lakástakarék-pénztárakon keresztül, de ez nem kötelező opció. A piaci szereplők 6-7 százalék körüli thm-mel adják a konstrukcióhoz kötött lakáshitelt, amelynek előnye, hogy a kamata fix, így nincs kamatkockázat. Mindent összevéve tehát legfeljebb azt róhatjuk fel a lakástakarékok hátrányaként, hogy kizárólag lakáscélra történő felhasználásra alkalmasak, és a legrövidebb futamidőben összesen 1,2-1,3 millió forint halmozódik fel rajtuk keresztül. A másik, hogy elsősorban az állami támogatás miatt nyújtanak olyan vonzó hozamot, vagyis ha az egyszer netán megszűnne, már sokkal kevésbé volna attraktív megoldás. És bár relatíve olcsók, azért ezeket a szerződéseket sem adják ingyen. Szerződéskötésért konstrukciótól függően nagyságrendileg 20-100 ezer forintos összeget számolnak fel, a futamidő alatt pedig kezelési költséggel is számolni kell, ám utóbbinak az összege a vonatkozó törvény szerint nem változhat. A biztonságot illetően nincs gond velük. A lakástakarékoknál az állami szerepvállalás miatti szigor eleve biztonságot nyújt, ráadásul a lakástakarék-konstrukciókra vonatkozik az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer eurós határig élő garanciája. A forintban több mint 30 millió forintos limit pedig bőven meghaladja a lakástakarékos megoldásokkal felhalmozható összeget.